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フラット35とは
平成１９年４月１日、広く名の知られていた住宅金融公庫は住宅金融支援機構となりました。その住宅金融支援機構の業務の一つに証券化支援業務、テレビＣＭなどで流れているフラット３５の提供があります。
フラット３５とは民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携している長期固定金利住宅ローンです。
その仕組みとしては、２つあり買い取り型の場合、まず、顧客が金融機関とフラット３５の契約を結びます。そして金融機関から今度は住宅金融支援機構がその契約した受託ローン債権を買い取るのです。この際買い取り野資金は住宅金融支援機構からではなく、機構が投資家にＭＢＳ（資産担保証券）を発行し、その代金を持ってあてているのです。ですが、買い取りが行われても、金利等の条件は変わらないので顧客に影響はありません。保証型の場合住宅ローンを買いとらずに証券化して、その元利の支払いを債券化した証券を買った投資家と民間金融機関に保証していくというものです。
★フラット３５のメリット
・金利の固定によって返済額が決まっておりライフプランが立てやすい。また金利の上昇による利子の増額もない。
・保証料、繰り上げ返済手数料が無料
・フラット３５の適用には耐久性などで基準を設けられており、新築でも建築基準法に基づいた検査を済ませることが必要です。そうした住宅の品質を保つことにより、フラット３５が安定した運営を行えます。その事がひいては利用者であるわたし達、消費者の安心にもつながります。
・返済中に相談ができます。また顧客の万が一にそなえ、機構団体信用生命保険、三大疾病保証付き機構団体信用保険を用意しており、完璧なローン返済が可能です。
～利用条件～
申し込み時の年齢が７０歳未満（親子で返済する場合は７０歳以上でも可能）
安定した収入
日本に国籍または永住権を持つ
返済額の４倍以上の収入
年収と返済額割合が以下の条件を満たすこと
年３００万円以下 返済額２５％以下
年３００万円以上４００万円未満 返済額３０％以下
年４００万円以上７００万円以下 返済額３５％以下
年７００万円以上 返済額４０％以下
（新築・中古共）
・本人又は親族が住むための住宅建設（購入）資金
一戸建て等：床面積７０㎡
マンション：３０㎡
・耐久性が基準をクリアすること
（新築）
建築費（土地含む）、購入金額１億円以下
申し込み時に竣工２年以内で誰も住んだことのない住宅
（中古）
購入金額１億円以下
申し込み時に竣工２年以上で人が住んだことがある住宅
（５６年５月３１日以前の物件であれば耐震評価基準をクリアしていること）
・融資金額１００万円以上 ８，０００万円以下
融資額が購入金額のの９０％以内に収まっていること
・融資期間
１５～３５年（申込人の年齢が６０歳以上であれば１０年以上）
完済する年齢が８０歳にはとどかないこと
返済方法
元利均等返済毎月払い
月々の返済方法が一定ですがこの返済方法は最初は利子返済が多く、あとになってくると元金の返済が多くなる方法です。
元金均等返済 毎月の元金の返済額が多くなります。これは元金の返済額が上記の返済法より多くなりその分利子は削ることができます。しかし、元金が早く返せるということで初期の負担が多いことから得であってもこの方法を選びにくいデメリットがあります。
以上の条件が必要です。しかし条件に合わない場合でも、親子で返済する場合は７０歳以上でも大丈夫ですし、収入が足りない人でも子供や同居者といった人と合算して条件をクリアすれば利用できます。
★このようにメリットのみがあるようですが、やはり多少のデメリットも持っているのです。それはフラット３５は全期間固定金利型と呼ばれるたいぷの住宅ローンであるため、将来において金利が上がる場合は得をするのですが、金利が下がった場合その効果は発揮されないのです。
ですから、このことを考慮するならば、フラット３５と民間の変動金利型の住宅ローンを組み合わせて柔軟に対応できる住宅ローンのプランを組むことが大切です。
住宅金融支援機構
フラット３５
フラット３５とは民間の金融機関と住宅金融支援機構が提携している長期固定金利住宅ローンです。
その仕組みとしては、２つあり買い取り型の場合、まず、顧客が金融機関とフラット３５の契約を結びます。そして金融機関から今度は住宅金融支援機構がその契約した受託ローン債権を買い取るのです。この際買い取り野資金は住宅金融支援機構からではなく、機構が投資家にＭＢＳ（資産担保証券）を発行し、その代金を持ってあてているのです。ですが、買い取りが行われても、金利等の条件は変わらないので顧客に影響はありません。保証型の場合住宅ローンを買いとらずに証券化して、その元利の支払いを債券化した証券を買った投資家と民間金融機関に保証していくというものです。
★フラット３５のメリット
・金利の固定によって返済額が決まっておりライフプランが立てやすい。また金利の上昇による利子の増額もない。
・保証料、繰り上げ返済手数料が無料
・フラット３５の適用には耐久性などで基準を設けられており、新築でも建築基準法に基づいた検査を済ませることが必要です。そうした住宅の品質を保つことにより、フラット３５が安定した運営を行えます。その事がひいては利用者であるわたし達、消費者の安心にもつながります。
・返済中に相談ができます。また顧客の万が一にそなえ、機構団体信用生命保険、三大疾病保証付き機構団体信用保険を用意しており、完璧なローン返済が可能です。
～利用条件～
申し込み時の年齢が７０歳未満（親子で返済する場合は７０歳以上でも可能）
安定した収入
日本に国籍または永住権を持つ
返済額の４倍以上の収入
年収と返済額割合が以下の条件を満たすこと
年３００万円以下 返済額２５％以下
年３００万円以上４００万円未満 返済額３０％以下
年４００万円以上７００万円以下 返済額３５％以下
年７００万円以上 返済額４０％以下
（新築・中古共）
・本人又は親族が住むための住宅建設（購入）資金
一戸建て等：床面積７０㎡
マンション：３０㎡
・耐久性が基準をクリアすること
（新築）
建築費（土地含む）、購入金額１億円以下
申し込み時に竣工２年以内で誰も住んだことのない住宅
（中古）
購入金額１億円以下
申し込み時に竣工２年以上で人が住んだことがある住宅
（５６年５月３１日以前の物件であれば耐震評価基準をクリアしていること）
・融資金額１００万円以上 ８，０００万円以下
融資額が購入金額のの９０％以内に収まっていること
・融資期間
１５～３５年（申込人の年齢が６０歳以上であれば１０年以上）
完済する年齢が８０歳にはとどかないこと
返済方法
元利均等返済毎月払い
月々の返済方法が一定ですがこの返済方法は最初は利子返済が多く、あとになってくると元金の返済が多くなる方法です。
元金均等返済 毎月の元金の返済額が多くなります。これは元金の返済額が上記の返済法より多くなりその分利子は削ることができます。しかし、元金が早く返せるということで初期の負担が多いことから得であってもこの方法を選びにくいデメリットがあります。
以上の条件が必要です。しかし条件に合わない場合でも、親子で返済する場合は７０歳以上でも大丈夫ですし、収入が足りない人でも子供や同居者といった人と合算して条件をクリアすれば利用できます。
★このようにメリットのみがあるようですが、やはり多少のデメリットも持っているのです。それはフラット３５は全期間固定金利型と呼ばれるたいぷの住宅ローンであるため、将来において金利が上がる場合は得をするのですが、金利が下がった場合その効果は発揮されないのです。
ですから、このことを考慮するならば、フラット３５と民間の変動金利型の住宅ローンを組み合わせて柔軟に対応できる住宅ローンのプランを組むことが大切です。
住宅金融支援機構
フラット３５