住宅ローン借り換え

今払っている住宅ローンは、本当にあなたにあった住宅ローンですか？
　ちょっと借り換えれば、もっと安く済ませる事ができるんじゃないですか？

　そのことを良く理解するために借り換えのメリット・デメリットを見ていきましょう。
　まず、借り換えといいますが、住宅ローンの借り換えには公的なローンを利用することはできないのです。ですから、新たなローンの契約先には民間、すなわち銀行や信金等があげられます。
　
　さて、そうはいっても借り換えをすることで損をするのでは意味がありません。借り換えはどのようなときにするべきなのでしょう。
　一般的にその目安は
　　ローンの完済まで１０年
　　ローン残高１０００万円
　　金利差１％　
　といわれています。
　
　実際に上記の目安をふまえ、借り換えたとして数値で見てみましょう。
　Ａさんは、
　　月々８万の返済
　　ボーナス時には４０万の返済
　　ローン完済まで２０年
　　１７００万円のローン残高
　　年間の返済額１，７６０．０００円
　　があるとします。
　
　現在の金利として２．６％と設定しまして、Ａさんの支払っている金利が１％の差ですから３．６％とします。
　　
　ここで借り換えをしますと、
　　月々約５万５千円
　　ボーナス時には約２７万円
　　年間の返済額約１２１万円
　　となります。

　年間の返済額の差額は５４万円となります。
　借り換えに考慮しなければならないことは、その費用です。

　・登記費用（抵当権抹消費用等）
　・司法書士依頼費用
　・保険料（保証会社に支払う費用）
　・銀行手数料、印紙代等

　この費用はおよそ４０万～１００万円がかかるとされています。
　つまりこの場合は、その費用は１年から３年でペイできると言うことです。

　ただ、借り換えは誰でもできるわけではありません。最初に書いたように公的ローンへの借り換えはできません。民間でも別の住宅ローンに借り換えができない場合があります。それと担保がローンに見合わない。過去１年に支払いを滞らせている。といったことが借り換えできない理由となります。
　
　また、金利が２％程度で長期固定している人やもうすぐ一括に完済するめどが立っている人はそのメリットはないので、現状のままでいいでしょう。

　ゼロ金利が解除された以上、借り換えをするならば早いほうがいいでしょう。しかし、将来において現在の金利より低くなること可能性もあることは確かです。その状況を見極めるために専門家との相談を十分にすることが必要です。

　わたしがもし借り換えをするならば、浮いた返済額を生活に使うのではなく積み立てて一定額になれば繰り上げ返済をするというようにします。そうすれば、さらに返済額も減るし返済期間も短くすることができる事が可能です。